Si elle n’est pas obligatoire, l’assurance de prêt est devenue une condition essentielle pour l’obtention d’un prêt, surtout quand il s’agit d’un prêt immobilier. La plupart du temps, les emprunteurs souscrivent ce contrat auprès de l’établissement prêteur.

Or, peu de gens savent que l’on peut librement choisir son assurance emprunteur. Dans cet article, nous allons vous expliquer dans quelle mesure il est possible de le faire ainsi que les démarches nécessaires.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ? 

Avant de vous expliquer quelles sont vos démarches pour changer d’assurance de prêt, il est indispensable d’expliquer ce que c’est. Il s’agit d’un contrat qui permet de rembourser tout ou partie des échéances d’un emprunt lorsque l’assuré ne peut plus le faire. 

Les garanties les plus classiques sont celles qui couvrent le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie. Cependant, certaines assurances peuvent aussi prendre en charge l’invalidité permanente (totale ou partielle) l’incapacité temporaire de travail (totale ou partielle) ou la perte d’un emploi en fonction des options que l’on choisit.

Le prix de l’assurance varie en fonction de différents critères, notamment le niveau de la couverture des risques et de l’âge de l’assuré(e). Aujourd’hui, la convention AERAS permet aux personnes âgées ou malades d’emprunter plus facilement.

Aujourd’hui, aucune disposition législative n’a rendu l’assurance de prêt obligatoire. Néanmoins, les banques et les organismes de crédit l’exigent dans tous les cas. Il est donc impossible de passer à côté dans la mesure où c’est l’autre partie qui décide de vous accorder un prêt.

Quelles sont les bonnes raisons de changer d’assurance emprunteur ?

La plupart des emprunteurs souhaitent se placer dans les meilleures conditions pour obtenir un prêt auprès d’un établissement bancaire ou d’un organisme de crédit. La plupart n’osent pas proposer un autre contrat d’assurance.

De plus, c’est aussi une manière de gagner du temps et de ne pas avoir à prospecter auprès d’autres compagnies. Néanmoins, trouver une autre assurance de prêt permet deux choses.

D’abord, de faire des économies, car il est possible de trouver des assurances de prêt moins cher. Ensuite, cela permet de trouver de meilleures garanties si l’on trouve une compagnie qui propose des contrats sur mesure. 

Quand est-il possible de changer de contrat d’assurance emprunteur ?

Depuis le 12 janvier 2018, la loi Hamon a été complétée par la loi Sapin 2. Ses dispositions s’appliquent donc aux assurances emprunteur.

Cela signifie qu’il est possible de changer d’assurance dans les conditions suivantes :

Durant la première année : le changement peut être effectué à tout moment avec un préavis de 15 jours (l’envoi d’une lettre en recommandé avec AR est préférable)

Au-delà d’un an : 2 mois avant la date d’anniversaire de votre prêt

À partir du 1er juin 2022 : il sera possible de substituer son assurance à tout moment (loi Lemoine du 28 février 2022)

Pour être en mesure de procéder à ce que l ’on appelle une substitution d’assurance, il faut que le nouveau contrat propose des garanties au moins équivalentes au précédent.

Comment trouver une meilleure assurance de prêt ?

Le secret pour être bien assuré, c’est de ne pas se focaliser uniquement sur le montant de la prime d’assurance.

En effet, il faut trouver le meilleur rapport entre le tarif et le niveau de protection. Aujourd’hui, la qualité du service client et la possibilité de bénéficier de services en ligne est un vrai plus. 

Il faudra aussi prendre le temps de lire les prestations proposées par les entreprises d’assurance. Sachez que si vous optez pour une couverture en dehors des prestations de la banque, celle-ci sera très exigeante afin de garantir le retour sur son investissement.

Votre assurance crédit immobilier devra être du même acabit que celle proposée par l’établissement bancaire. La hauteur de la couverture et la liste des incidents qui sont prises en charge doivent être les mêmes.  

Les conditions de souscription varient d’une entreprise d’assurance à une autre. En effet, dans certains cas, vous n’aurez pas à payer de frais de souscription. Tel est le cas surtout si vous vous adressez à un assureur en ligne. Ceci peut vous faire faire quelques économies lors de votre démarche de souscription à un crédit.

Par ailleurs, certains assureurs peuvent vous demander un bilan médical, une première mensualité ou imposer d’autres conditions qui peuvent compliquer la souscription à l’assurance emprunteur.

C’est pourquoi il importe de s’informer directement auprès de ces derniers pour avoir toutes les informations et pouvoir choisir de manière objective son assurance pour prêt immobilier.

Les comparateurs gratuits en ligne sont de véritables alliés pour être sûr de choisir la meilleure assurance. Ils prennent en compte plusieurs détails sur les différentes offres disponibles sur le marché avant de vous proposer une liste des meilleures options. On compte notamment : la facilité d’accès aux prestations, le montant de la prime, la qualité du service client, les modalités de prise en charge, etc.

Il importe toutefois de souligner que le coût d’une assurance emprunteur varie au cas par cas. Les banques ou les entreprises spécialisées en la matière se basent sur l’âge de l’emprunteur et le risque médical ou encore le capital du prêt que vous comptez conclure pour fixer les mensualités.

D’où l’importance de passer par une simulation afin d’être sûr de payer le bon prix pour votre crédit comme pour votre couverture. Cela peut impacter sur le TAEG de votre crédit immobilier.

Sachez que pour la comparaison des offres, et notamment des tarifs, on se fie surtout au taux d’assurance emprunteur. Cela peut être de 0.09% à 0.43% selon le cas. Il semble que la délégation d’assurance est plus intéressante que de souscrire à une assurance bancaire pour prêt immobilier.

Comment fonctionne alors la délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance est le fait de souscrire une assurance prêt immobilier en dehors des prestations de la banque. Depuis 2005, c’est en effet possible. Une concurrence du marché qui vous fait économiser en moyenne 0.20% de taux d’assurance prêt immobilier.

La question étant : comment ça marche exactement ? Vous allez constituer un dossier pour vous lancer dans des démarches classiques de souscription d’assurance auprès de l’entreprise de votre choix. Pour ce faire, vous aurez besoin du devis de l’emprunt concerné, de CIN, de certificat de résidence, etc.

Vous devez également remplir un formulaire en ligne. Seront entre autres demandés votre identité, l’objet de votre assurance, votre adresse, etc.

Vous enverrez l’ensemble de votre dossier et de vos justificatifs numérisés sur le site de l’entreprise d’assurance.  Elle vous proposera un devis à signer si vous êtes convaincu par les prestations de l’établissement. Vous aurez également des frais de souscription ou une première mensualité à régler selon le cas.

Une fois le contrat signé, vous devez vous en servir comme pièce justificative à votre demande d’emprunt. En effet, les banques auront besoin d’une preuve de votre couverture pour évaluer votre profil et décider ou non que vous pouvez avoir droit à un emprunt immobilier.