Vous avez des projets dans votre vie ? Cela concerne peut-être vos études, votre vie professionnelle ou personnelle. Cela dépend largement du projet de chacun. Il est cependant fréquent de constater que certaines personnes ne sont pas en mesure de réaliser ces projets par manque d’argent.
C’est dans ce cas-là qu’elles ont recours au prêt. Un prêt est une somme d’argent prêté à une tierce personne par un organisme spécialisé ou une banque avec un taux variable. Il existe de nombreuses sortes de prêts se spécialisant dans un tel ou tel domaine.
Dans une perspective d’acquérir un bien immobilier, il y a un prêt attitré à cet effet. Mais de nombreuses banques se présentent avec des offres toutes aussi alléchantes alors laquelle choisir ? Une question qui trouvera sa réponse dans ce que nous allons avancer pour vous aider.
Un petit zoom sur votre dossier
Avant de courir comme un forcené vers une banque dans le but d’obtenir un prêt immobilier, sachez d’abord faire un petit zoom sur votre dossier.
C’est par rapport à votre dossier que tout se jouera. Si vous avez une situation financière stable avec un CDI, jeune en bonne santé, un poste dans un secteur prometteur avec un bon salaire stable ou évolutif alors la chance va beaucoup jouer en votre faveur (quand je dis la chance pas vraiment, mais les banques seront plus intéressées à vous octroyer un prêt sans problème avec les meilleures conditions possibles).
Même si vous n’êtes pas professionnel dans le domaine, vous savez donc pertinemment que la qualité de votre dossier va beaucoup vous aider. Et ce dossier sera votre profil d’emprunteur, la carte sésame pour votre futur prêt.
Nos conseils pour avoir un bon dossier:
- Ayez une situation professionnel stable.
- Remboursez vos crédits à la consommation en cours si vous en avez.
- Soyez vigilant par rapport à vos découverts durant toute l’année.
- Avoir si possible un apport de 10% correspondant à la somme totale de votre bien immobilier.
- Avoir de l’épargne est un plus.
Un profil emprunteur complet
Si vous voulez avoir plus de chance de votre côté, veillez tout de même à ce que votre profil emprunteur soit complet.
C’est-à-dire qu’il contienne toutes les informations indispensables vous concernant.
Un dossier ” béton ” et bien rempli doit présenter les informations suivantes (le cas de l’immobilier) :
- Votre carte d’identité ou votre passeport.
- Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois.
- Un justificatif concernant votre situation familiale.
- Un RIB
- Les derniers relevés de compte (3 généralement).
- Votre situation professionnelle (éventuellement un contrat de travail).
- Votre salaire (à travers un bulletin de paie mais aussi les deux derniers avis d’imposition).
- Votre épargne afin que l’on puisse faire une analyse de votre comportement bancaire (dépensier, moyen, épargnant).
- Vos crédits en cours (il faudra fournir des justificatifs).
- Votre quotient familial.
Ce sont les informations indispensables à mettre dans votre dossier.
Quelles sont les critères retenus par les banques ?
Un critère intéressant pour vos banques, la localisation du bien. Plus votre bien immobilier est bien placé, plus il sera facile de vendre. ça présente donc une garantie pour vous et votre banque.
Si vous achetez un bien en campagne, il sera certainement plus difficile de vendre, donc il faudra regarder le bien de plus près.
Ce que va regarder votre banque sera certainement votre capacité d’endettement c’est à dire votre capacité à vous endetter, à recevoir un prêt le plus import qu’il soit.
Normalement, le prêt que va vous donner votre banque ne doit pas correspondre à plus d’1/3 de vos revenus. Admettons que vos revenus soient de 1 800€, vous ne pourrez donc pas avoir un prêt de plus de 600€. Au-delà cette somme la banque considère que vous pouvez vous mettre en danger par rapport à vos dépenses de tous les jours.
La durée du crédit ! Plus la durée est longue, plus le crédit coûte plus cher ! Et le risque est plus élevé pour la banque
Les points qu’il faut prendre en compte
Même étant novice dans la matière, vous savez que le prêt dont vous avez besoin est un prêt immobilier. Nullement besoin de ce fait de se pencher sur des banques pour crédit auto, personnel ou tout autre. Les offres ne sont pas les mêmes !
Avant de partir à la chasse aux banques pour recevoir votre prêt immobilier, prenez en compte les points suivants :
- Le taux que la banque propose.
- Le délai de remboursement
- Les conditions imposées
- La somme octroyée selon votre demande
- La fréquence à laquelle elle est octroyée.
Ces points sont les « indispensables » à connaitre avant de jeter votre dévolue sur une banque.
Donc quelle banque exactement ?
Si vous avez bien revu votre profil d’emprunteur, vous pouvez maintenant sélectionner la banque qui sera la mieux adaptée pour vous.
Vous allez avoir le choix entre plusieurs banques ou organismes financiers qui sont:
- Toutes les banques nationales comme le Crédit Agricole, la Banque Postale, BNP Paribas, La Société Générale, la Caisse d’Epargne, La Banque Populaire, Le Crédit Mutuel, la HSBC, Le CIL, ect…
- Les banques en ligne comme ING Direct, Boursorama, BforBank, ect…
- Les sociétés d’assurance qui se sont diversifiées et proposent maintenant des crédits immobiliers comme: AXA et Groupama par exemple.
- Les banques régionales comme la Banque de Bretagne, le Crédit du Nord, ect…
- Les groupes spécialisés qui ne font que du crédit immobilier comme le Crédit Immobilier de France par exemple.
Des taux variables
Il est certain que si les gens font des comparaisons entre les différentes banques c’est qu’ils sont à la recherche de la meilleure option qui s’offre à eux.
Il faut toutefois prendre en compte le fait que les taux présentés par les banques (aussi alléchants qu’ils le soient) sont variables au cours de l’année.
La faute ne revient pas toujours aux banques (notamment pour le cas des systèmes d’objectifs bancaires) en questions mais aux différents facteurs externes qui entrent activement en jeu (l’économie, la bourse, la concurrence, etc.).
Les taux immobiliers des banques en Juin 2016:
Sur 10 ans, meilleur taux: 0,76%, bon taux 1,20% et taux normal: 1,31%.
Sur 15 ans, meilleur taux: 1,04%, bon taux 1,52% et taux normal: 1,55%.
Sur 20 ans, meilleur taux: 1,29%, bon taux 1,74% et taux normal: 1,81%.
Sur 25 ans, meilleur taux: 1,41%, bon taux 1,88% et taux normal: 2,01%.
Sur 30 ans, meilleur taux: 1,80%, bon taux 2,64% et taux normal: 2,84%.
La meilleure banque qui soit
Souvenez-vous toutefois que la meilleure banque qui s’offre à vous est toujours celle qui présente le meilleur taux du marché avec un délai qui vous convient du mieux possible !
Les conditions imposées devraient être également plus flexibles avec une accessibilité pas trop contraignante. Même si c’est la première fois que vous faites un prêt immobilier, sachez que la meilleure banque est souvent la première qui vous donne l’impression d’accéder à votre projet sans trop de problèmes même sur le long terme.
Le titre de meilleure banque est à prendre avec des pincettes car les offres changent rapidement et sont de ce fait très inconstantes mais dès la première signature vous avez le droit de garder les premières conditions offertes même si elles viennent à changer plus tard donc ayez le nez fin et surtout RENSEIGNEZ-VOUS !